火災保険「火災保険」
火災保険ってどんな保険？
火災保険というと、火事に備えて入る保険と考える人もいるでしょう。火災保険の役割はそれだけではありません。その補償内容を見ていきましょう。
火災保険の特徴は？
火災保険は、火災や落雷などによる出火はもちろん、大雨による洪水などの自然災害で、住まいが損害を受けたときにも補償される保険です。
補償の対象になるのは「建物」と「家財」です。両方を1つの契約で、あるいは分けて契約することもできます。一般的に、持家の人は建物と家財の両方を、賃貸住宅の人は家財のみ契約します（家財保険は別コラムにまとめましたのでそちらをご参照ください）。
保険期間は1年ずつ更新することもできますが、2～10年の長期契約も可能です。2年以上で契約すると、期間に応じて保険料が割安になるメリットもあります。保険料については、住まいの所在地や構造（木造・鉄骨）などで決まる仕組みになっています。
火災保険で補償される損害は？
次に、火災保険の補償について見てみましょう。補償は、大きく2つに分かれます。建物や家財が受けた損害を補償する「損害保険金」と、損害に伴って発生する費用を補償する「費用保険金」です。
【損害保険金】
火災・落雷・爆発のときの補償に加え、強風や大雪、床上浸水、物体の落下など、日常生活で考えられる損害を補償するものです。さらに、部屋の水濡れや盗難などの損害もカバーします。
【費用保険金】
火災や自然災害で受けた直接的な損害とは別に、必要な費用を補償します。例えば、建物や家財の焼けくずなど残存物の片付け・清掃費用、住まいを修理する間の宿泊費用、近隣へのお見舞い費用などです。
図表１ 火災保険の補償内容
火災保険で気を付けたいことは？
火災保険を契約するときには、同程度の建物や家財を再び建築・取得できる「再調達価額」で契約します。例えば、もう一度家を建て直すのに2,000万円が必要なら、契約する保険金額は2,000万円です。なお、必要以上に高額の保険金額で契約しても、受取れる保険金は実際の損害額まで。保険のかけすぎは保険料のむだになりますので注意しましょう。
また、火災保険だけでは地震や津波が原因で、建物や家財が燃えてしまったり、流出した場合は補償されません。地震が原因の損害をカバーするには、火災保険とは別に地震保険に入る必要があります。
最近の火災保険は、必要な補償を選んで入れるものが増えています。マンションの高層階に住んでいる人なら、水災補償を外すなど、住まいの種類や立地条件を考えて補償を選びましょう。また、オール電化やホームセキュリティが付いている家だと、保険料が割引になる火災保険もあります。
火災保険は、保険会社によって補償の付け外しの自由度が変わります。契約するときは、不動産会社から提案されたプラン以外に、いくつかの保険会社の火災保険を比較してみるとよいでしょう。
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